Люди кладут деньги в банк, чтобы защитить их от инфляции и немного заработать. Но доходность может быть разной даже по вкладам с одинаковой процентной ставкой. Эксперты финансового портала Выберу.ру рассказали, что влияет на уровень доходности по депозитам.
Процентная ставка
Это основной параметр, определяющий доход вкладчика. В целом, чем ставка выше, тем больше можно заработать на размещении средств в банке.
Проценты бывают простыми и сложными:
- С простыми всё понятно – если вкладчик размещает 100 тыс. руб. под 5% годовых, то через год он получает 105 тыс. руб.
- Сложные начисляются на определённые промежутки в течение срока вклада. Например, в первые 3 месяца – по высокой ставке 12% годовых, затем в течение следующих 3 месяцев – под 10%, остаток срока – под 5%.
Если открывать депозит в банке и использовать плавающую ставку, это не гарантирует увеличения прибыли. Часто она используется с целью привлечения клиентов – банки предлагают депозиты под максимальный процент, иногда даже выше уровня инфляции, но такая высокая ставка действует ограниченное время, обычно 1–3 месяца.
Кстати, процентная ставка в банках зависит от ключевой, которую устанавливает Центробанк. Последняя недавно подскакивала до 20% годовых – сразу же появились краткосрочные вклады с доходностью до 22–23% годовых. Сейчас ключевую ставку снизили до 7,5%, поэтому и по вкладам прибыль в среднем до 8–9%.
Сумма и срок
Срок влияет на доходность следующим образом:
- если используются простые проценты, то чем дольше деньги лежат в банке, тем больше получит вкладчик;
- при сложных процентах, которые начисляются интервально, максимальную прибыль можно получить только в определённый отрезок времени – обычно вклад наиболее выгоден в первые 30–60 дней, затем ставка снижается.
В целом, чем больше денег лежит на счете, тем больше зарабатывает клиент. Но некоторые банки устанавливают ограничения – для счетов с возможностью пополнения может действовать лимит, на который начисляются стандартные проценты. Например, при сумме до 1 млн руб. это 9%, а на всё, что клиент положит сверх этого, – 5%.
Капитализация
Капитализация – присоединение начисленных процентов к телу депозита и начисление процентов уже на эту сумму. Она увеличивает доходность и имеет такие особенности:
- чаще банки используют ежемесячную капитализацию – по истечении месяца начисленные проценты присоединяются к основной сумме вклада;
- чем чаще будет происходить капитализация, тем быстрее вырастет сумма вклада и доходность вкладчика – в линейках банков существуют депозиты даже с ежедневной капитализацией;
- не по всем вкладам есть капитализация, но иногда вкладчик может выбрать её при оформлении.
Такие вклады – самые выгодные, но клиент не сможет получать проценты в течение всего срока.
Снятие и пополнение
Гибкое управление вкладом удобно – в любой момент можно положить или снять часть денег. Но это невыгодно для банка, потому что он теряет потенциальную прибыль. Поэтому по вкладам, где разрешено частичное снятие и/или пополнение, ставка обычно ниже.
Онлайн-открытие
Некоторые банки добавляют в ставке около 0,5%, если клиент оформляет депозит из мобильного приложения или личного кабинета. Например, такое предложение есть в ВТБ. Банк стимулирует своих клиентов пользоваться интернет-банкингом, при этом стремится разгрузить сотрудников офисов.
При открытии онлайн нужно, чтобы на карте была необходимая сумма – деньги на вкладе размещаются безналичным переводом с карты. Открытый депозит появляется в приложении и личном кабинете.
Досрочное закрытие
По срочным депозитам почти всегда действует условие: если клиент забирает деньги раньше срока, то теряет прибыль. Банки могут действовать двумя способами:
- на весь срок, в течение которого деньги пролежали на счету, использовать ставку счета «До востребования» – она равна около 0,01–0,1%;
- иногда банки делают поблажки и фиксируют в договоре срок, в течение которого сохраняется прибыль – например, если вкладчик открывает счёт на 1 год, но снимает всю сумму через 7 месяцев, низкая ставка «До востребования» применяется только в последний месяц, а за первые полгода доход не сгорит.
Чтобы не терять в доходе, подключайте автопролонгацию – не нужно будет следить за сроком окончания договора, деньги автоматически перейдут на новый вклад и не будут простаивать.
